Cómo crear un sistema de ahorro automático

Quien intenta ahorrar lo que sobra a final de mes compite cada día contra todas las tentaciones y todos los imprevistos del mes. Y casi siempre pierde. La alternativa consiste en invertir el orden: ahorrar primero, el mismo día de cobro, y vivir después con lo que queda.

La idea tiene nombre en inglés, pay yourself first, y un sólido respaldo científico. Los economistas Richard Thaler y Shlomo Benartzi estudiaron programas de ahorro para la jubilación en los que la opción por defecto era ahorrar, y comprobaron que la participación crecía de forma notable. Cuando el sistema ahorra por nosotros, ahorramos. Esta guía explica cómo montarlo en casa.

Cómo funciona el sistema

El diseño es sencillo. Todos los ingresos llegan a una cuenta principal, desde la que se pagan los recibos domiciliados: hipoteca, suministros, seguros. El mismo día de cobro, o al siguiente, salen de ella varias transferencias automáticas. Una va a la cuenta del día a día, con tarjeta de débito, para el supermercado, el transporte y el ocio. Otra alimenta la reserva de gastos irregulares, la hucha de las vacaciones, el IBI y la vuelta al cole. Una tercera engorda el fondo de emergencia, guardado en una cuenta aparte y, a ser posible, sin tarjeta. Y la última se dirige a la inversión a largo plazo, normalmente mediante aportaciones periódicas a fondos o a un plan de pensiones.

Montar este circuito requiere pocas entidades. Muchos bancos permiten crear subcuentas o huchas dentro de la misma cuenta. Lo esencial es que el dinero de cada propósito esté separado y a la vista.

Cuánto ahorrar al principio

Si ya tienes un presupuesto familiar, la cifra está en él. Si todavía no, hay un atajo razonable: calcula la media de lo que te ha sobrado, o faltado, en los últimos seis meses. Si es positiva, empieza ahorrando esa cantidad. Si es cero o negativa, empieza con un 2 o un 3 % de los ingresos mientras revisas los gastos.

Es preferible empezar con una cantidad pequeña que se mantenga en el tiempo.

Empezar con cien euros y sumar veinticinco cada trimestre lleva, en dos años, a trescientos euros mensuales sin que el presupuesto lo note de golpe. Empezar con cuatrocientos y abandonar en marzo deja el contador a cero.

Orden de prioridades

Cuando el dinero disponible no alcanza para alimentar todas las cuentas a la vez, conviene seguir un orden que prima la estabilidad. Primero, la reserva de irregulares, que evita que los gastos previsibles rompan el presupuesto. Después, un fondo de emergencia inicial de uno o dos meses de gastos esenciales. A continuación, las deudas caras: amortizar una tarjeta al 20 % equivale a obtener esa rentabilidad sin riesgo, algo que ninguna inversión puede ofrecer, y la guía bola de nieve o avalancha explica cómo ordenarlas. Luego, completar el fondo de emergencia hasta la meta que corresponda a tu hogar. Y, con todo eso resuelto, la inversión a largo plazo, tras repasar las decisiones previas a invertir.

El orden admite excepciones razonables. Si tu empresa aporta al plan de pensiones solo cuando tú también aportas, puede tener sentido aprovechar esa aportación antes, porque es dinero que de otro modo se pierde.

Ejemplo de transferencias programadas

Marta y Javier cobran el día 28. El 29 se ejecutan, sin que nadie tenga que acordarse, estas transferencias:

A partir de ese momento, la familia solo vigila una cifra: el saldo de la cuenta del día a día. Si llega a fin de mes con dinero, pueden darse un capricho, dejarlo como colchón o enviarlo al ahorro. Todo lo demás ya está hecho.

Dónde guardar cada parte

Para el dinero de corto plazo, el de los irregulares y el de las emergencias, la prioridad es la seguridad y la disponibilidad. Las cuentas remuneradas, los depósitos que permiten disponer del dinero y, para una parte, las Letras del Tesoro cumplen bien ese papel. En España, los depósitos en entidades adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos están cubiertos hasta 100.000 euros por titular y entidad; conviene comprobar en el registro del Banco de España que la entidad está autorizada.

Para el largo plazo tiene sentido la inversión diversificada, que conlleva la posibilidad de pérdidas temporales y a cambio ofrece la perspectiva de mantener y aumentar el poder adquisitivo con los años. Antes de elegir producto, la guía antes de invertir por primera vez recorre las preguntas que conviene hacerse.

Cómo aumentar el ahorro con el tiempo

Un buen sistema de ahorro crece con la familia. La escalera trimestral consiste en anotar en el calendario una subida de un punto porcentual, o de veinte o treinta euros, cada tres meses. La regla de las subidas propone destinar al ahorro al menos la mitad de cada aumento de sueldo neto, de manera que el nivel de vida mejore y el ahorro también. Cuando termines de pagar un préstamo, mantén su cuota como transferencia al ahorro: el presupuesto ya estaba acostumbrado a vivir sin ese dinero. Y decide de antemano qué porcentaje de las pagas extra y de la devolución de Hacienda irá directamente al ahorro.

Cómo adaptarlo a cambios de situación

La flexibilidad forma parte del diseño. Si los ingresos caen o llega un gasto importante, puedes pausar temporalmente las aportaciones a la inversión y mantener activas las más pequeñas, para conservar el hábito. Si la situación se alarga, la guía sobre cómo actuar ante una caída de ingresos ofrece un plan completo.

Dos veces al año, revisa el sistema entero con calma: si los importes siguen encajando con los ingresos, si el fondo de emergencia ha llegado a su meta y si conviene redirigir dinero de una cuenta a otra. Media hora, dos veces al año, para que el resto del tiempo el ahorro suceda sin pensar en él.

Dudas habituales

Fuentes y lecturas recomendadas